ПОНЯТТЯ ТА ОЗНАКИ ПЛАТІЖНИХ ПОСЛУГ: ЕВОЛЮЦІЯ ПІДХОДІВ В УМОВАХ ЦИФРОВІЗАЦІЇ
DOI:
https://doi.org/10.15407/econlaw.2025.02.075Ключові слова:
платіжні послуги, правове регулювання, цифровізація, фінансові послуги, відкритий банкінг, фінтех, платіжна інфраструктура, Європейський Союз, наглядАнотація
Досліджено правову природу платіжних послуг у контексті цифрової трансформації фінансового сектору. Проаналізовано поняття та ключові ознаки платіжних послуг, звернено увагу на їх складну, змішану природу, що поєднує елементи приватного і публічного права. Підкреслено еволюцію підходів до регулювання цієї сфери: від фрагментарного банкоцентричного підходу до впровадження цілісної моделі, орієнтованої на споживача та відкритість ринку. Значну увагу приділено аналізу Закону України «Про платіжні послуги», який заклав підґрунтя для розвитку інновацій, упровадження відкритого банкінгу та гармонізації з європейськими нормами. Окремо розглянуто виклики, пов’язані з новими учасниками ринку, цифровими технологіями, потребою у балансі між регулюванням і конкуренцією. Зроблено висновок про подальшу необхідність удосконалення нормативно-правової бази з урахуванням міжнародних стандартів та інтересів користувачів платіжних сервісів.
Посилання
Bezhotivkovi rozrakhunky ukrayintsiv perebuvayutʹ na vysokomu rivni y nadali zrostayutʹ. Ukrinform. URL: https://www.ukrinform.ua/rubric-economy/3792882-v-ukraini-zrostae-castka-bezgotivkovih-operacij-iz-kartkami-nbu.html [in Ukrainian].
Parakuda O., Ozvynchuk O. New opportunities in the payment services sector. SLS Group, 2021. URL: https://sls-group.com.ua/en/new-opportunities-payment-services-sector.
Shcho zminyuye Zakon pro platizhni posluhy: rozyasnyuye NBU. 2022. URL: https://biz.ligazakon.net/news/212985_shcho-zmnyu-zakon-pro-platzhn-poslugi-rozyasnyu-nbu [in Ukrainian].
Lobach O., Kravchenko N. Finansovo-pravova pryroda posluh na platizhnomu rynku. Financial and Credit Activity Problems of Theory and Practice. 2022. 1(42), S. 41–50. https://doi.org/10.55643/fcaptp.1.42.2022.3637 [in Ukrainian].
Hudima T. Hospodarsʹko-pravove zabezpechennya realizatsiyi hroshovo-kredytnoyi polityky derzhavy na zasadakh staloho rozvytku: monohrafiya. Kyiv: DU «Instytut ekonomiko-pravovykh doslidzhenʹ imeni V.K. Mamutova NAN Ukrayiny», 2020. 336 s. [in Ukrainian].
Hudima T., Chaban O. Shchodo dotsilʹnosti posylennya dyskretsiynykh povnovazhenʹ Natsionalʹnoho banku Ukrayiny. Financial and Credit Activity Problems of Theory and Practice. 2021. 4(39), S. 12–20. https://doi.org/10.18371/fcaptp.v4i39.238589 [in Ukrainian].
Pozhydayeva M. Platizhni systemy: teoretychni zasady ta finansovo-pravove rehulyuvannya v Ukrayini: monohrafiya. Kyiv: Yurinkom Inter, 2020. 348 s. [in Ukrainian].
Honcharenko A. Bankivsʹka konkurentsiya na rynku platizhnykh posluh v umovakh rozvytku fintech. Nauk. visnyk Odesʹkoho nats. ekon. un-tu. 2021. No. 3–4. S. 21–27. URL: http://nvisnik.oneu.edu.ua/collections/2021/280-281/pdf/21-27.pdf [in Ukrainian].
Avanesova I. Postulaty zakhystu prav spozhyvachiv finansovykh posluh. Visnyk KNTEU. 2012. No. 1. S. 56–65. [in Ukrainian].
Bezklyubyi I. Bankivsʹki pravochyny: monohrafiya. Kyiv: In Yure, 2007. 456 s. [in Ukrainian].
Kamyshanskyi V. Pravovi aspekty tsyfrovizatsiyi mizhnarodnoyi torhivli shlyakhom vprovadzhennya tekhnolohiyi blockchain (dosvid dlya Ukrayiny). Economics and Law. 2024. № 67(4), S. 31–42. https://doi.org/10.15407/econlaw.2022.04.031 [in Ukrainian].
Hudima T., Trehub O., Kamyshanskyi V. Intternational digital trade & digital economy agreements: challenges and prospects for Ukraine. Financial and Credit Activity Problems of Theory and Practice. 2023. No. 5(52), S. 449–460. https://doi.org/10.55643/fcaptp.5.52.2023.4139.
Kovalchuk T. Rolʹ tekhnolohiy u hlobalizatsiyi platizhnykh posluh. Pidpryyemnytstvo ta innovatsiyi. 2024. No. 33. S. 151–155. https://doi.org/10.32782/2415-3583/33.26 [in Ukrainian].
Staverska T., Litvinova Yu. Evolyutsiya platizhnykh system: innovatsiyi na shlyakhu do tsyfrovoho maybutnoho. Ekonomika ta suspilʹstvo. 2024. No. 60. https://doi.org/10.32782/2524-0072/2024-60-85 [in Ukrainian].
Shterma T., Honcharuk Ya., Leshchuk V. Tendentsiyi tsyfrovizatsiyi finansovoho sektoru ta vyklyky dlya pravovoho rehulyuvannya. Ekonomika ta suspilʹstvo. 2025. No. 71. https://doi.org/10.32782/2524-0072/2025-71-109 [in Ukrainian].
Hudima T., Ustymenko V., Dzhabrailov R., Chernykh O. Osoblyvosti pravovoho rehuliuvannya obihu virtualʹnykh aktyviv v Ukrayini: de-fakto vs de-yure. Financial and Credit Activity Problems of Theory and Practice. 2022. No. 5(46), S. 137–148. [in Ukrainian].
Sudarenko O. Pravove rehulyuvannya tsyfrovoyi valiuty Tsentralʹnoho banku. In: Law in the postmodern epoch: general characteristics and manifestation particularities in separate law branches. 2023. P. 548–600. https://doi.org/10.30525/978-9934-26-284-5-23 [in Ukrainian].
Tsukan S. Mizhnarodne rehuliuvannya oborotu virtualʹnykh aktyviv: osnovni polozhennya ta pryntsypy. Nauk. visnyk Uzhhorodsʹkoho nats. un-tu. Seriya «Pravo». 2024. S. 228–233. [in Ukrainian].
Dmytryk O., Isayev A.M. Virtualʹni aktyvy, tsyfrovi hroshi, platizhni systemy: deyaki aspekty pravovoho rehuliuvannya. Pravova pozytsiya. 2023. No. 3(40), S. 149–154. [in Ukrainian].
Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market (PSD2). URL: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2015/2366/oj/eng.
Payment Systems Regulator. UK Government. URL: https://www.gov.uk/government/organisations/payment-systems-regulator [in English].
