ФУНКЦІОНАЛЬНІ ПРОБЛЕМИ СИСТЕМИ ГАРАНТУВАННЯ ВКЛАДІВ В УКРАЇНІ ТА ШЛЯХИ ЇХ ВИРІШЕННЯ

Анотація

Виокремлено основні проблеми української системи гарантування вкладів: 1) прогалини в архітектурі системи гарантування, що реалізують невірний посил до вкладників, через хибне визначення цілей та ролі системи гарантування вкладів у національній фінансовій системі; 2) системні прогалини у національній системі забезпечення фінансової стабільності, ускладнені слабким і неефективним банківським наглядом.
Обгрунтовано, що докорінна необхідність страхування депозитів полягає у зменшенні ризику системної банківської кризи, пов’язаної з панічним зняттям коштів з депозитів та руйнуванням платіжної системи. Наголошено на необхідності зміни парадигми Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) з касової функції виплат на сприяння уникненню банкрутств банків у межах цілісної системи забезпечення стабільності банківського сектору.
Відзначено особливу необхідність нагляду за системними установами, а також значні загрози неприборканого морального ризику, який в українській банківській системі генерується з боку як вкладників, так і банкірів, що є ключовою проблемою неефективності нинішньої системи страхування банківських вкладів в Україні та суттєво впливає на методи конкурентної боротьби між банками за депозитну базу.
Окреслено основні зміни в системі страхування депозитів у світі в період світової фінансової кризи, що найбільш активно відбулись у формі запровадження додаткових державних гарантій (насамперед, у країнах, що пережили банківські кризи та неявні системи страхування вкладів), і відміни спільного страхування. Відзначено, що попри ефективність у короткостроковому періоді такі дії закладають підвалини суттєвої проблеми відновлення ринкової дисципліни у майбутньому. Також визначено основні напрями, в яких українська система гарантування вкладів вимагає вдосконалення.
На прикладі валютно-банківської кризи 2014 р. підтверджено, що в умовах фінансового стресу та стрімкої девальвації національної валюти розмір гарантованої суми не має визначального значення для стримування паніки вкладників, у результаті чого наголошено на необхідності інтеграції ФГВФО в комплексну систему підтримання фінансової стабільності України.